AI ajanları banka mevduat faiz rekabetini artırabilir

AI ajanlarının daha yüksek faizli hesapları bulup hanehalkı birikimlerini bu hesaplara taşıması, bankaların düşük maliyetli mevduat tabanını sarsabilir. Ancak Meta’nın Muse adlı AI ajanı ve Plaid’in duyurduğu özellikler şimdilik hesap bağlantısı ve finansal bilgi sunma aşamasında.

Apollo Global Management ortağı ve baş ekonomisti Torsten Slok, 27 Eylül’de Daily Spark’ta yayımlanan yazısında Muse benzeri araçların hanehalkı parasını yıllık yüzde 3,3 ila 5,0 faiz sunan hesaplara taşıyabileceğini öngördü. Slok, ABD’de vadesiz hesapların ortalama faizini yüzde 0,1 olarak verdi. Hanehalkı daha yüksek getiri arayışıyla başka hesaplara yönelirse, bankaların kredi finansmanında kullandığı düşük maliyetli mevduatların azalabileceğini belirtti.

Muse ile finansal hesap bağlantısını destekleyen Plaid, 8 Eylül tarihli bilgilendirmesinde ABD’de 12 binden fazla finans kuruluşu ve finans uygulamasına bağlantı sağladığını açıkladı. Kullanıcı hesap bağlantısını seçtiğinde Plaid finansal bilgileri paylaşabiliyor. Bilgilendirmede, hesap bakiyesi ve işlem geçmişi gibi veriler üzerinden kişiye özel finansal bilgiler sunulması da yer aldı.

Mevduatların başka hesaplara kayabileceği endişesinin arkasında müşterilerin bankalarını nadiren değiştirmesi bulunuyor. Harvard Business School’un araştırmasını aktaran Working Knowledge’a göre mevduat sahiplerinin yüzde 94’ü, daha yüksek faiz alabilecek olsalar bile paralarını her yıl aynı bankada tutuyor. Araştırmacılar 2002-2023 döneminde 164 banka ve kredi birliğindeki 25 milyondan fazla hesabı inceledi.

Chicago Üniversitesi Becker Friedman Enstitüsü, “uyuyan mevduatların” banka mevduat franchise değerinin ortalama yaklaşık yüzde 58’ini oluşturduğunu tahmin etti. Uyuyan mevduat, daha yüksek faiz aramak için hesabını değiştirmeyip mevcut bankasında kalan parayı ifade ediyor.

Mevduat sahipleri daha yüksek faiz arayışıyla başka bankalara yönelirse, bankalar müşteri kaybını önlemek için mevduat faizlerini artırabilir. Fonlama maliyetlerinin yükselmesi, kredilerden elde edilen faiz ile mevduata ödenen faiz arasındaki fark olan net faiz marjını baskılayabilir. Düşük faizli mevduatların daha hızlı hareket etme ihtimali, bankacılık sektöründeki endişeler arasında gösteriliyor.

Slok’un öngörüsü, AI ajanlarının kullanımının yaygınlaşması halinde gerçekleşebilecek bir senaryoya dayanıyor. Muse ve Plaid’in kamuya açık bilgilendirmeleri hesap bağlantısı ve finansal bilgi paylaşımını ele alıyor; hesaplar arasında otomatik transfer yapıldığını veya gerçek bir mevduat çıkışı yaşandığını göstermiyor. Hesap bilgilerini bağlama özelliği ile kullanıcının parasını fiilen taşıma özelliğini birbirinden ayırmak gerekiyor.

Blokzincir tabanlı mevduat hareketlerinin bankaların fonlamasına etkisini ele alan TokenPost haberi de banka mevduatlarının hareket hızı ve istikrarını konu etmişti. Bu gelişmede farklı olan nokta, AI ajanlarının finansal hesapları bağlama aşamasında mevduatların taşınabileceği ihtimalinin gündeme gelmesi.