ABD bankalarının kripto faaliyetlerine izin verecek taraf Kongre

ABD bankalarının kripto faaliyetlerinin kapsamı, yasada açıkça belirlenmediği için denetleyici kurumların yorumlarından ve politika değişikliklerinden etkileniyor. Kongre Araştırma Servisi (CRS), izin verilen faaliyetleri yasayla belirlemek, denetleyici kurumların takdirine bırakmak ya da iki yöntemi birleştirmek arasında Kongre’nin tercih yapabileceğini değerlendirdi.

CRS, 30 Eylül tarihli “Crypto and Bank-Permissible Activities” (IF13324) raporunda bankaların kripto faaliyetlerinin iki ölçüte göre değerlendirildiğini belirtti: Faaliyetin yasalar kapsamında bankacılıkla bağlantılı ya da bankacılığa yardımcı olup olmadığı ve bankanın güvenliğini ve sağlamlığını tehlikeye atıp atmadığı. Kongre izin verilen faaliyetleri topluca tanımlamadığından, yeni faaliyetlerin kabul edilip edilmeyeceğine karar verme alanı denetleyici kurumlarda kaldı.

Rapora göre denetleyici kurumlar 2017’den bu yana kripto faaliyetlerine izin veren veya bunları kısıtlayan politikalar arasında değişiklik yaptı. Bu değişiklikler bankaların sunabileceği hizmetleri etkiliyor ancak tüm kripto faaliyetlerine topluca izin verildiği anlamına gelmiyor. Faaliyetlerin yasal dayanağı ile güvenlik ve sağlamlık incelemesi geçerliliğini koruyor.

Para Birimi Denetleme Ofisi (OCC), Mart 2025’te yayımladığı 1183 sayılı yorum mektubunda ulusal bankalar ile federal tasarruf birliklerinin kripto varlık saklama, belirli stablecoin faaliyetleri ve dağıtık defter tabanlı ödeme faaliyetlerinde bulunabileceğini yeniden teyit etti. OCC aynı zamanda, önceden itiraz edilmeme sürecini öngören 1179 sayılı yorum mektubunu yürürlükten kaldırdı ve iki ortak banka düzenleyicisi açıklamasında söz konusu banka türlerine ilişkin katılımını geri çekti. Kurum, bu faaliyetlerde de güvenli ve sağlam operasyonlar ile risk yönetimi gerektiğini belirtti.

Bankaların kripto varlıklarla işlem yapması, tek tek bankaların maruz kalabileceği zararın yanı sıra mevduat sahiplerinin korunmasıyla da bağlantılı. CRS, kripto varlık fiyatlarındaki düşüşün teminatlı kredilerde zarara yol açabileceğini ve bankaların piyasa riskinin artmasının ilgili riskleri büyütebileceğini açıkladı. Federal güvenlik ağlarının zararların tümüyle bankalar veya alacaklılar tarafından karşılanmasını önlemesi halinde aşırı risk alma davranışını teşvik edebileceğine dair ‘ahlaki tehlike’ kaygısına da yer verdi.

CRS’nin sıraladığı seçenekler üç başlıkta toplanıyor: Denetleyici kurumların takdir yetkisini korumak, izin verilen veya kısıtlanan faaliyetleri yasayla belirlemek ya da bazı faaliyetleri yasaya bağlayıp diğerlerini kurumların değerlendirmesine bırakmak. Yasayla belirleme, yönetim değişikliklerinden kaynaklanan politika dalgalanmalarını azaltabilir. Raporda, piyasa değişikliklerini ve riskleri ayrıntılı değerlendirmek için denetleyici kurumların uzmanlığının gerekli olduğu görüşü de aktarıldı.

Bazı faaliyetler şimdiden mevzuata girdi. Temmuz 2025’te yasalaşan GENIUS Act (P.L. 119-27), banka iştiraklerinin ödeme amaçlı stablecoin ihraç etmesini ve bağlantılı faaliyetlerini düzenliyor. Dijital varlık piyasasının yapısını kapsamlı biçimde ele alan CLARITY Act (H.R. 3633) ise henüz yasalaşmadı.

ABD Senatosu, 15 Eylül 2026’da genel kurul görüşmelerinin başlatılmasına yönelik tartışmayı sona erdirme önergesini 49’a karşı 50 oyla reddetti. Oylamanın ardından Senatör Tim Scott, Kongre yasayı çıkarana kadar SEC ve CFTC’nin kripto kuralları oluşturması gerektiğini savundu. Senatör Angela Alsobrooks ise başkanı ve Kongre üyelerini kapsayan etik hükümlerinin yeterli olmadığı gerekçesiyle karşı oy kullandığını söyledi. Bu açıklamalar iki senatörün kişisel görüşlerini yansıtıyor.

CRS raporu, bankaların kripto faaliyetlerinin tümüne izin verilmesini ya da tümünün yasaklanmasını önermedi. Raporun ortaya koyduğu temel tercih, izin verilen faaliyetlerin yasayla belirlenmesi, risk bazlı kararların denetleyici kurumlara bırakılması veya bu iki yaklaşımın nasıl birleştirileceği.