ABD'de yeniden finansman faizi yüzde 6,720'ye ulaştı, geçiş isteği zayıf kaldı

ABD'de 30 yıllık sabit faizli konut kredisinde yeniden finansman faiz ortalaması yüzde 6,720 olarak kaydedildi. Faizin yüzde 6'nın orta-üst bandında seyretmesi, mevcut kredi sahiplerinin 'geçiş' isteğini sınırlı tutan bir dönemin sürdüğünü gösteriyor.

Fortune(Fortune), Mortgage Research Center(Mortgage Research Center) kaynaklı ayın 26'sında (yerel saatle) yayımlanan verilere göre 30 yıllık sabit yeniden finansman ortalaması yüzde 6,720 seviyesindeydi. Aynı veride 20 yıllık sabit yüzde 6,540, 15 yıllık sabit yüzde 5,814, 10 yıllık sabit ise yüzde 5,712 olarak yer aldı.

Kredi türüne göre faizler de yüzde 6 civarında dağılıyordu. Jumbo yeniden finansmanda 30 yıllık faiz yüzde 6,742, 15 yıllık faiz yüzde 6,102'ydi. FHA yeniden finansmanında 30 yıllık yüzde 6,075, 15 yıllık yüzde 5,692 olarak açıklandı. VA yeniden finansmanında ise 30 yıllık yüzde 6,177, 15 yıllık yüzde 5,690 seviyesi görüldü.

Mortgage Research Center'ın ayın 27'sindeki sayfasında da benzer bir tablo vardı. Yeniden finansman bazında 30 yıllık sabit yüzde 6,72, 15 yıllık sabit yüzde 5,82, 30 yıllık FHA yüzde 6,08, 30 yıllık VA yüzde 6,18 ve 5/6 değişken faiz yüzde 6,33 olarak listelendi.

Günlük bazda büyük bir hareket görülmüyor; tablo yüksek faiz bandında sıkışmış bir seyri işaret ediyor. Daha önce yüzde 6,764 olarak kaydedilen 30 yıllık sabit yeniden finansman ortalamasıyla karşılaştırıldığında da faizde bir düşüş dönüşümünden söz etmek zor.

Freddie Mac(Freddie Mac), yerel saatle ayın 27'sinde açıkladığı haftalık ankette 30 yıllık sabit mortgage faiz ortalamasını yüzde 6,66, 15 yıllık sabit ortalamayı yüzde 5,98 olarak duyurdu. 30 yıllık faiz önceki haftaki yüzde 6,65'ten 0,01 puan yükselirken, 15 yıllık faiz yüzde 5,95'ten yüzde 5,98'e çıktı.

AP(AP) de aynı hafta için 30 yıllık sabit ortalamanın yüzde 6,66'ya yükseldiğini bildirdi. Hem 30 yıllık hem 15 yıllık kredide artış sınırlı kalsa da, mevcut faiz seviyesi ev alıcıları ve yeniden finansman yapan borçlular için hâlâ ağır bir yük.

Talep tarafındaki tablo zayıf görünüyor. Mortgage Bankers Association(MBA), 21 Ağustos'ta sona eren hafta için yeniden finansman endeksinin bir önceki haftaya göre yüzde 2, geçen yılın aynı dönemine göre yüzde 17 gerilediğini açıkladı.

MBA başkan yardımcısı ve baş ekonomist yardımcısı Joel Kan(Joel Kan), "Son iki ayda mortgage faizleri yaklaşık 20 baz puan yükseldi" dedi. Bu tabloya bakılırsa faizdeki yükseliş, yeniden finansman talebini baskılayan asıl etken olarak öne çıkıyor.

Bankrate(Bankrate)'in ayın 27'sinde yerel saatle 06.30 itibarıyla paylaştığı yeniden finansman ortalamaları ise 30 yıllık sabit için yüzde 6,84, 15 yıllık sabit için yüzde 6,21 seviyesindeydi. Bu rakamlar Fortune ve Mortgage Research Center'ın verdiği değerlerin üzerinde kaldı.

Kurumlar arası fark, örneklem büyüklüğü ve hesaplama yönteminin farklı olmasından kaynaklanıyor. Aynı 'yeniden finansman faizi' başlığı altında bile kredi koşulları, bölge, borçlunun kredi notu ve puan (point) uygulaması değiştikçe hissedilen faiz de değişebiliyor.

Yeniden finansman, mevcut konut kredisinin yeni bir kredi ile kapatılarak faiz, vade ve kredi yapısının yeniden düzenlenmesi anlamına geliyor. Sadece faiz indirmek için değil; nakit çekmek, vadeyi ayarlamak ya da FHA kredisinden konvansiyonel krediye geçmek isteyenler de bu yolu kullanıyor.

Fortune, genel kural olarak yeni faizin mevcut faizden en az 1 puan düşük olduğu durumlarda yeniden finansmanın gündeme geldiğini aktardı. Ancak bu genel bir yaklaşım; kalan kredi bakiyesi, kalan vade, kredi notu, vergi ve sigortanın krediye dahil edilip edilmediği ile kapanış maliyeti gerçek yükü değiştiriyor.

Maliyet tarafı da göz ardı edilmemesi gereken bir detay. Fortune, yeniden finansman kapanış maliyetlerinin genellikle kredi tutarının yüzde 2 ila yüzde 6'sı arasında olduğunu belirtti. 300 bin dolarlık bir kredide bu oran, yaklaşık 6.000 ila 18.000 dolarlık bir maliyete karşılık geliyor.

Mortgage faizleri; ABD'de uzun vadeli faizlere, enflasyon beklentisine ve konut talebine duyarlı şekilde hareket ediyor. Bitcoin(BTC) ve Ethereum(ETH) de aynı makro değişkenlerden etkileniyor, ancak bu yeniden finansman verileriyle kripto para piyasası arasında doğrudan bir bağlantı kurulduğu şu an için doğrulanmadı.