ABD hane halkı borcu 19,105 trilyon dolara çıktı; konut kredileri toplamın yaklaşık %70’i

ABD’de hane halkı borcu 2026’nın üçüncü çeyreğinde 19,105 trilyon dolara (yaklaşık 25,524 katrilyon won) yükseldi. Borç, önceki çeyreğe göre 334 milyar dolar (yaklaşık 446 trilyon won) arttı. Eylül sonu itibarıyla toplam borç bakiyesinin gecikmede olan kısmı %5,0’a çıktı; bu oran çeyreklik bazda 0,3 puan yükseldi.

New York Fed (Federal Reserve Bank of New York), 10 Kasım’da yayımladığı üçüncü çeyrek hane halkı borcu ve kredi verilerinde, kredi bakiyeleriyle gecikme durumlarını anonimleştirilmiş Equifax verileri üzerinden hesapladığını bildirdi. Hane halkı borcu üçüncü çeyrekte %1,8 arttı.

Veriler; konut kredilerini, konut teminatlı kredi limitlerini, taşıt kredilerini, kredi kartı borçlarını ve öğrenci kredilerini kapsıyor. Bu nedenle toplam tutar, yalnızca kredi kartı gibi konut dışı kredilerin ya da tüketici borcunun büyüklüğü olarak yorumlanamaz; istatistiğin kapsamı farklıdır.

Toplam borcun en büyük bölümünü konut kredileri oluşturdu. Bu kredilerin bakiyesi eylül sonunda 13,374 trilyon dolara (yaklaşık 17,868 katrilyon won) ulaştı ve toplamın yaklaşık %70’ini oluşturdu. Bakiye çeyrek boyunca 257 milyar dolar (yaklaşık 343 trilyon won) arttı.

Ancak konut kredisi bakiyesindeki artışın tamamı yeni borçlanmadan kaynaklanmadı. New York Fed raporunda, artışın yaklaşık yarısının önceki çeyrekteki veri boşluğunun ardından bakiyelerin yeniden bildirilmesinden kaynaklandığını açıkladı.

Kredi kartı bakiyesi önceki çeyreğe göre 22 milyar dolar (yaklaşık 29 trilyon won), yani %1,7 artarak 1,285 trilyon dolara (yaklaşık 1,717 trilyon won) çıktı. Konut teminatlı kredi limitlerinin bakiyesi de 23 milyar dolar (yaklaşık 31 trilyon won) artışla 481 milyar dolara (yaklaşık 643 trilyon won) ulaştı. Taşıt ve öğrenci kredilerinin bakiyeleri de yükseldi.

Toplam borcun gecikmede olan bakiyelere karşılık gelen %5,0’lık payı, borçluların %5’inin ödemelerini geciktirdiği anlamına gelmiyor. Bu gösterge, gecikmedeki tutarın toplam borç bakiyesine oranını ölçüyor. Bakiye bazlı bu ölçüm ile belirli bir dönemde yeni gecikmeye geçen borçların oranı farklı göstergelerdir.

TokenPost daha önce kredi kartı bakiyelerinde 90 gün ve üzeri gecikmede olan tutarın payı ile yeni ciddi gecikmeye geçiş oranının farklı göstergeler olduğunu aktarmıştı. Bu iki ölçümü ayırmak, mevcut gecikmiş borçların büyüklüğüyle yeni gecikmeye geçiş eğiliminin karıştırılmasını önlüyor.

Üçüncü çeyrekte kredi kartı ve öğrenci kredilerinde 90 gün ve üzeri gecikmeye yeni geçenlerin oranı hafif geriledi. Buna karşılık taşıt kredilerinde ilk aşama gecikmeye geçiş oranı, konut kredilerinde ise ciddi gecikmeye geçiş oranı yükseldi.

Öğrenci kredilerinde 90 gün ve üzeri gecikme durumundaki bakiyelerin payı, önceki çeyrekteki %10,6’dan üçüncü çeyrekte %10,9’a çıktı. Bu oran, aynı çeyrekte yeni ciddi gecikmeye geçen kredilerin payından farklı bir ölçüm.

New York Fed, konut kredilerinde ciddi gecikmeye geçiş oranı yükselse de konut kredilerinin genel kredi kalitesinin güçlü seviyesini koruduğunu değerlendirdi. Toplam gecikmiş borç bakiyelerinin payı ile kredi türlerine göre gecikmeye geçiş eğilimleri de farklı yönlerde seyretti.

New York Fed’in ayrı bir analizi, 2022-2024 döneminde kredi kartı gecikmelerindeki kötüleşmenin düşük gelirli bölgelerde daha belirgin olduğunu ortaya koydu. Yüksek ve düşük gelirli bölgeler arasındaki gecikme oranı farkı da 2022’den bu yana açıldı.

Pew Araştırma Merkezi (Pew Research Center), 20 Temmuz-9 Ağustos tarihlerinde ABD’li yetişkinlerle yaptığı ankette katılımcıların %44’ünün son bir yılda sağlık, ulaşım veya barınma giderlerini karşılamakta zorlandığını ya da bir gıda bankası veya gıda kilerinden yiyecek aldığını bildirdi. Bu anket yaşam maliyetlerine ilişkin; kredi bakiyelerini veya gecikme oranlarını ölçmüyor.

New York Fed’in verileri, kredi kayıtlarında yer alan kredilerin nominal dolar bakiyelerini kapsıyor. Konut kredilerini de içeren bu istatistik, başka ülkelerdeki hane halkı borçlarıyla aynı ölçüt üzerinden yapılmış küresel bir sıralama değil.