Yüzde 3'e çıkan kredi hedefine rağmen banka kuyrukları sürüyor

Finansal otoritenin hane halkı kredisi büyüme hedefini yükseltmesinin ardından bile banka kredi gişelerindeki yoğun başvuru dalgası dinmedi. Bazı bankalar durdurdukları kredi aracısı başvurularını yeniden açtı, ancak tahsis edilen kotalar hızla tükenince başvuruları tekrar durdurdu.

Yonhap Infomax, 6'sında (yerel saatle) bankacılık sektörünü kaynak göstererek Shinhan Bank'ın(신한은행) 1 Eylül'de yeniden açtığı kredi aracıları üzerinden konut teminatlı kredi ve 'jeonse' (kiracının önceden yatırdığı büyük teminat karşılığı oturduğu Kore'ye özgü kira sistemi) kredisi başvurularını sadece iki gün sonra tekrar durdurduğunu bildirdi. Aracı başına günlük yeni işlem sayısı bir işlemle sınırlandırılmasına rağmen başvurular yoğunlaşınca Eylül ayı aracı kotası erken tükendi.

Finansal Hizmetler Komisyonu(FSC), 13 Ağustos'ta açıkladığı emlak piyasasını istikrara kavuşturmaya yönelik kapsamlı finansal önlemler paketinde, bu yılki hane halkı kredisi büyüme oranı yönetim hedefini mevcut yüzde 1,5 seviyesinden yüzde 3 seviyesine yükseltmişti. Sıkı toplam kota yönetimi yüzünden ara ödeme ve bakiye kredilerinde, gerçek konut alıcılarının finansmanında aksaklıklar yaşanması üzerine kredi arzına biraz nefes aldırma amacı güdülmüştü.

Ancak sıradan borçlunun hissettiği kredi eşiği belirgin şekilde düşmedi. Toplam hedef yükselse de banka bazında ürün limitleri ve kanal bazında başvuru kriterleri aynı hızda gevşemiyor.

Hana Bank(하나은행) da 1 Eylül'de kredi aracıları üzerinden konut teminatlı kredi ve jeonse kredisi başvurularını yeniden almaya başladı. Ancak ipotek kredi sigortası kaydına getirilen kısıtlama, yüz yüze olmayan (dijital) konut teminatlı kredi yeni işlemlerinin durdurulması ve kredili mevduat hesabı limit kısıtlaması gibi mevcut önlemleri korudu.

Büyük bankaların kendi limit yönetimi de sürüyor. KB Kookmin Bank(KB국민은행) konut teminatlı kredi limitini en fazla 300 milyon won ile sınırlıyor. Şube bazında ayrı bir işlem limiti bulunmuyor, bunun yerine borçlu bazında limitle arz miktarı yönetiliyor.

Woori Bank(우리은행), şube bazında konutla ilgili kredi işlem limitini aylık 3 milyar wondan 1 milyar wona düşüren uygulamayı sürdürüyor. İnternet bankası KakaoBank(카카오뱅크) da yüz yüze olmayan konut teminatlı kredi hacmini günlük limitlerle yönetiyor; başvurular açılır açılmaz limitin tükenmesi durumu tekrarlanıyor.

Hane halkı kredisi toplam kota yönetimi, finans kuruluşu bazında kredi artış oranını belirli bir aralıkta tutma yöntemi. Hedef yükseldiğinde sektörün toplam işlem kapasitesi büyüyor, ama bu durum bireysel borçlunun onay olasılığını, ürün bazlı limitleri ve şube bazlı başvuru kotalarını topyekûn gevşetmiyor.

Toplam hedefteki artışla oluşan ek kapasite de hemen genel konut teminatlı kredi ve ihtiyaç kredisi arzının genişlemesine dönüşmüyor. Otorite, ek kapasitenin büyük bölümünün kentsel dönüşüm ve yeniden yapılanma taşınma bedelleri, yeni konut ara ödeme ve bakiye kredileri gibi konut arzıyla ilişkili fonlara öncelikli olarak kullanılmasını istedi.

TokenPost daha önce de toplam hedef yükseltilse bile genel konut teminatlı kredi eşiğinin hemen düşmesinin zor olduğunu aktarmıştı. Kredi kapasitesi artsa da ara ödeme, taşınma bedeli, bakiye kredisi gibi gerçek ihtiyaç sahibi grup kredilerine öncelik verilebileceği için bu böyle.

Bankacılık sektöründeki ek limit kapasitesi de sınırlı. Beş büyük mevduat bankasına tahsis edilen ek kotanın yaklaşık 2,6 trilyon won civarında olduğu biliniyor, ama geçen ay sonu itibarıyla bu bankaların hane halkı kredisi artışı mevcut yıllık hedefi zaten 2 trilyon wondan fazla aşmış durumdaydı.

Mevcut hedefi aşan bankalar, yeni tahsis edilen miktarla önce aşım kısmını kapatmak zorunda. Bu yüzden düzeltilmiş yıllık hedefi tutturmak için şu anda uygulanan kısıtlayıcı önlemlerin kolayca gevşetilemeyeceği, bankacılık sektörünün ortak görüşü.

Kredi faizi yükü de arttı. 3 Eylül itibarıyla bankacılık sektöründe 5 yıllık sabit faizli konut teminatlı kredi faizinin üst sınırı yıllık yüzde 7,17 oldu; bu, geçen yıl sonuna göre 0,9 puanlık artışa denk geliyor.

Bir bankacılık sektörü yetkilisi Yonhap Infomax'a "önlemler açıklandığı sırada da beklendiği gibi, mevcut seviyedeki toplam kota genişlemesiyle bankaların kısıtlayıcı önlemleri aktif şekilde gevşetmesi zor" dedi ve "faiz seyri ile emlak piyasası koşullarına göre talep doğal olarak yavaşlayana kadar sıkı yönetim anlayışının korunması gerekecek" diye ekledi. Bu açıklama bankaların kısa vadede ek gevşemeye gitmesinin beklenmediğini gösteriyor (yorum).

Finansal otoritenin toplam kota gevşetmesi esasen kredi arzının önceliklendirilmesini yeniden düzenleme niteliği taşıyor. Genel konut alıcıları ve ihtiyaç kredisi borçlularının hissedeceği iyileşme, banka bazlı aşım kapatma sürecine, aylık kota dağılımına ve faiz seyrine göre değişebilir.