İngiltere'de 7 banka tokenlaştırılmış mevduat ödemelerini test etti; TCH 17 kurumla ortak ağ planlıyor

İngiltere'de yedi banka tokenlaştırılmış mevduatlarla müşteri ödemelerini test ederken, ABD'de 17 finans kuruluşu bankalar arası ortak ödeme ağı kurmak için çalışıyor.

UK Finance, eylül ayında yayımladığı açıklamada tokenlaştırılmış sterlin mevduatlarıyla konut kredisi işlemlerinde ve kişiler arası ürün satışlarında ödemelerin denendiğini bildirdi. İngiliz bankaları, müşterilerin de katıldığı ödeme aşamasına kadar pilot uygulama yürüttü.

ABD'de ödeme ağı işleten The Clearing House (TCH), haziran ayında 17 katılımcı finans kuruluşuyla bankalar arası tokenlaştırılmış mevduat takas ve ödemesini, ayrıca mevcut ödeme ağlarıyla bağlantı kurmayı hedeflediğini açıkladı. TCH'nin planı bankalar arası ödeme altyapısına odaklanıyor.

Pacemakers'ın kurucusu ve Lloyds Banking Group'un eski dijital bankacılık COO'su Alessandro Hatami, ayın 10'unda CoinDesk'te yayımlanan yazısında “Bankalar tokenlaştırılmış mevduatları yaygın biçimde sunabilir ve birbirine bağlayabilirse, stablecoin'lerin en büyük rakibi bankalar olabilir” diye yazdı. Hatami'ye göre temel mesele, banka mevduatlarına ödeme işlevi eklemekle kalmayıp bankaları birbirine bağlamak.

Tokenlaştırılmış mevduat, mevcut banka mevduatlarının blokzincire kaydedilmiş biçimidir. Token olarak gösterilse de mevduat sahibinin alacak hakkı mevduatı çıkaran bankaya karşı devam eder. Stablecoin sahipleri ise ihraççının rezerv varlıklarına ve geri ödeme düzenine bağlıdır.

Tokenlaştırılmış mevduatlar, önceden belirlenen koşullar karşılandığında ödemenin otomatik gönderildiği işlemlerde kullanılabilir. Bu yöntem, banka mevduatının niteliğini korurken ödeme sürecini otomatikleştirir.

Tokenlaştırılmış mevduatlar, geçerli koşul ve limitlere bağlı olarak mevduat sigortası kapsamında olabilir. Korumanın geçerli olup olmadığı ve kapsamı, ilgili mevduata uygulanan şartlara bağlıdır.

İngiltere'deki pilot işlemde, alıcının hesabında bloke edilen paranın ürün teslim edildikten sonra ödenmesi denendi. Bu örnekte işlem koşulunun karşılanması ile ödemenin yapılması birbirine bağlandı.

İngiltere'deki çalışma müşteri ödemelerini test ederken TCH bankalar arası takas ve ödeme ağı kurmayı hedefliyor. İki girişim de tokenlaştırılmış mevduatları ele alsa da hedefleri ve aşamaları farklı.

TCH'nin planında otomatik iş akışları, daha kapsamlı işlem verileri ve günün 24 saati ödeme yer alıyor. TokenPost daha önce, mevcut ödeme ağlarını birbirine bağlayacak ortak bir sistem üzerinde çalışan 17 ABD finans kuruluşunu konu almıştı.

Hatami, farklı bankalardaki mevduatları takas etmek için bankaların ortak kurallara ve bağlantı sistemlerine ihtiyaç duyduğunu belirtti. Bankalara ait farklı altyapıları birbirine bağlamak, tokenlaştırılmış mevduatların yaygınlaşmasının önündeki zorluklardan biri.

Hatami, stablecoin'lerin güçlü yanları arasında kendi kendine saklamayı, merkeziyetsiz finansla (DeFi) entegrasyonu ve borsa ile cüzdanlara bağlanabilmesini saydı. Ona göre stablecoin'ler, ABD doları cinsinden banka hesabı açmakta zorlanan kullanıcılar için de erişilebilir bir araç olabilir.

Faiz ödeme kuralları da iki araç arasındaki farklardan biri. ABD'deki GENIUS Act'in 18 Ocak 2027'de yürürlüğe girmesi planlanıyor. Yasa, izinli ödeme stablecoin'i ihraççılarının, sahiplerine yalnızca coin'i elde tutmaları, kullanmaları veya muhafaza etmeleri nedeniyle faiz ya da getiri ödemesini yasaklıyor.

Tokenlaştırılmış mevduatlara faiz ödenebilir; ancak mevduatın tokenlaştırılmış olması tek başına faiz getirisi sağlamaz. Faiz ödenip ödenmeyeceği mevduat ürününün şartlarına bağlıdır.

Uluslararası Ödemeler Bankası (BIS) Genel Sekreteri Pablo Hernández de Cos, 28 Ağustos'taki konuşmasında “Roller açıkça ayrılır ve güvenlik önlemleri oluşturulursa stablecoin'ler ile tokenlaştırılmış mevduatlar bir arada var olabilir” dedi. Bu değerlendirme, iki ödeme aracının farklı kullanım alanlarına sahip olabileceğine işaret ediyor.