%0,82 temerrüt oranıyla Hyundai Capital'de yapay zeka etkisi öne çıktı

Hyundai Capital'in haziran sonu itibarıyla temerrüt oranı yüzde 0,82 oldu, önceki çeyrek sonuna göre 0,01 puan geriledi.

Yonhap Infomax'a göre, şirketin temerrüt oranı önceki çeyrek sonundaki yüzde 0,83'ten yüzde 0,82'ye indi. Hyundai Capital, geçen yılın ikinci çeyrek sonunda yüzde 0,94 olan oranını bir yıldır yüzde 1'in altında tutuyor.

Basit karşılaştırmada Hyundai Capital'in temerrüt oranı, Kore bankalarının won cinsi kredilerindeki temerrüt oranı olan yüzde 0,56'nın üzerinde kalıyor. Buna karşılık kredi şirketleri ('kapital') sektör ortalamasının yaklaşık 1,5 puan altında, yüzde 1'i aşan bazı yerel bankaların oranlarının da yaklaşık 0,5 puan altında seyrediyor.

Kore Finansal Denetim Kurumu (FSS), '2026 Haziran Sonu İtibarıyla Yerel Bankaların Won Kredisi Temerrüt Oranları' başlıklı raporunda bankacılık sektöründeki oranın yüzde 0,56 olarak hesaplandığını açıkladı. TokenPost daha önce bankalardaki temerrüt oranı düşüşünün çeyrek sonu tahsili gecikmiş alacak temizliğiyle birlikte geldiğini aktarmıştı.

Banka temerrüt oranı, anapara veya faiz ödemesi bir aydan uzun süredir gecikmiş kredilerin toplam won kredileri içindeki payını gösteriyor. Haziran verilerine, çeyrek sonunda artan batık alacak silme ve satış işlemlerinin etkisi de yansıdı.

Hyundai Capital'in temerrüt oranını düşük tutmasında kredi değerlendirme yönteminde yapılan değişiklik öne çıkıyor. Şirket, Kore Finansal Takas Kurumu (KFTC) verileri ve kredi kartı kullanım alışkanlıkları gibi alternatif verileri yapay zeka(AI) ile analiz ederek müşterilerin tüketim alışkanlıklarını ve güncel finansal hareketlerini birlikte değerlendiriyor.

Bu yöntem, yalnızca geçmiş kredi geçmişine dayanan klasik değerlendirmenin tespit etmekte zorlandığı geri ödeme gücünü tamamlayan bir yapı sunuyor. Şirkete göre, orta ve düşük kredi notuna sahip müşteriler bile gerçek geri ödeme kapasiteleri yeterliyse mevcut sistemden daha ayrıntılı şekilde sınıflandırılabiliyor.

Söz konusu sistem ilk olarak 2022'de nakit kredisi ve ikinci el araç finansmanı ürünlerinde devreye alındı. Geçen yıldan itibaren ise otomobil finansmanındaki taksit ve kiralama ürünlerini de kapsayacak şekilde genişletildi.

Otomobil finansmanındaki teminat yapısının da temerrüt oranı yönetiminde etkili olduğu değerlendiriliyor. Hyundai Capital, sıfır km, ikinci el ve araç teminatlı kredilerde yeni işlemler için araç teminat oranını geçmişe kıyasla daha yüksek belirliyor.

Mevcut kredi müşterileri için de risk analizi sonuçlarına göre teminat koşulları yeniden ayarlanıyor. Şirket, teminat değeri ile borçlu risk düzeyini birlikte gözeterek olası zarar riskini azaltmayı hedefliyor.

Gayrimenkul proje finansmanı (PF) portföyü ağırlıklı olarak 'ana PF' projelerinden oluşuyor. Yonhap Infomax'ın haberine göre Hyundai Capital'in ana PF oranı yüzde 98, öncelikli alacak oranı yüzde 88, Seul ve başkent bölgesindeki proje oranı ise yüzde 86 olarak açıklandı.

Ana PF, genellikle proje izinleri ve finansman yapısı belirli bir aşamayı geçmiş proje finansmanlarını ifade ediyor. Erken aşamadaki projelere göre daha düşük riskli kabul edilse de, gayrimenkul piyasası ve projeye özgü satış koşullarına göre kredi kalitesi baskısı değişebiliyor.

Hyundai Capital'den bir yetkili, "geleneksel kredi değerlendirme modelleri müşterinin geri ödeme gücünü ve kredi bilgilerini tek bir puana indirgediği için, gerçekte orta ve düşük kredi notuna sahip müşterilerin dezavantajlı değerlendirilmesi gibi bir sınırlılığı vardı" dedi. Yetkili ayrıca "alternatif verileri kullanan yapay zeka modeliyle gerçek geri ödeme gücünü daha ayrıntılı değerlendiriyoruz ve finansal hizmet sunduğumuz müşteri kitlesi de genişledi" diye ekledi.

Bu örnek, yapay zeka tabanlı değerlendirmenin yalnızca kredi hacmini büyütme aracı değil, aynı zamanda bir temerrüt yönetim mekanizması olarak da kullanıldığını gösteriyor. Ancak karşılaştırma ölçütü kapital sektörü ortalaması ve bazı yerel bankaların oranlarıyla sınırlı; bu durum Hyundai Capital'in oranının bankacılık sektörünün tamamından daha düşük olduğu anlamına gelmiyor.